Термин необанк јавља се први пут 2017. да опише нову конкуренцију традиционалних банака – FinTech, и његов надолазећи талас. Одмах су се издвојила два модела, необанке које су као ИТ, дигиталне компаније тражиле лиценцу за финансијско-банкарске услуге (тзв FinTech company) и оне дигиталне компаније које су се удружиле са неком од традиционалних банака на тржишту и понудиле сет нових услуга њиховим клијентима. Сваки модел има своје предности и недостатке, али чињеница је да је и један и други кренуо да полако наслеђује традиционално банкарство.
Код првог модела, у земљама где то закон дозвољава, такве компаније су релативно брзо могле да поставе комплетан систем јер нису морале да се уклапају са постојећим системом банке. Поред тога, нису имале оптерећење сталних високих фиксних трошкова које имају традиоционалне банке због великог броја пословница и запослених. Фокус им је био аквизиција дигиталних клијената којих је несумњиво све више. Могући недостатак оваквих модерних банака је старт уп модел, неимање базе клијената, недовољно финансијско искуство, или историјат о клијенту. С друге стране други модел има те предности, али тромост традиционалног дела банке, постојање процедура које прилично оптерећују брзину рада, и спора едукација запослених који исувише дуго раде по старом систему.
Али који год модел да је у питању, необанке привлаче све већу пажњу клијената, али и банкара. Пример за то је прошлонедељни Финтек догађај у Шведској – Breakit ”Future of Credit”, на коме је Lendify, једна од водећих Финтек компанија смело изнела податак да је у 2018. години имала 180 милиона евра одобрених кредита, које је обрадило свега 34 службеника. Исти износ кредита у некој традиционалној банци у Шведској, данас обрађује у просеку око 200-300 банкарских службеника. Неупоредива уштеда за Lendify, док се истовремено констатује да је број издатих кредита у традиционалним банкама опао за целих 15%.
Део ЕУ регулативе дао је могућност овакве конкурентности у финансијским услугама, омогућавајући да се појаве дигиталне (ИТ) компаније које могу да нуде различите финансијске услуге од кредита, штедње, до осигурања, уз много мањи број запослених. Наравно, сви они не могу потпасти под термин необанка, али свакако довољно висока стопа новоотворених оваквих компанија показује да је конкуренција све озбиљнија.
Уједно, она одмах необанкама даје предност јер су оне скроз усклађене са њом.
Ове промене на финансијском тржишту довеле су до појаве веће конкуренције међу банкама. Наравно новорођена конкуренција је далеко од зрелости. Иако их је тешко сегментирати, неколицина је покушала да нове „изазиваче“ традиционалних банака подели у односу на то како су организоване и како се односе према основама традиционалног банкарства, пре свега на пружање банкарских услуга. Традиционалне банке превасходно морају да добију банкарску лиценцу за рад. Код нових Финтек изазивача банака стицање лиценце је разнолико, по чему се већ може извршити подела.
Нове банке – Ове банке у старту аплицирају за пуну банкарску лиценцу, па се могу посматрати као најозбиљнији „изазивач“ традиционалним банкама, под једнаким условима. Пример таквих банака су: МИБанк, Н26, Атом, Старлинг банка, Монзо
Бета банке – Дефинишу их као греенфиелд огранци постојећих традиционалних банака, или су партнерске банке од заједничких улагања, али су традиционалне банке централни власници. Бета банке наследиле су право на палету банкарских услуга преко лиценце постојеће традиционалне банке која је суоснивач. Често, бета банке се оснивају да би се централна банка проширила на друга тржишта, али и да би понудила неке сасвим нове услуге …што је често у последње време нешто што припада Финтек услугама, како би бета банка заузела терен неке нове услге на време. Пример таквих банака су: Сбербанк директ, Баиду банка (кинеска највећа search engine компанија у кооперацији са Ситибанк Кина)
Необанке – Оне су праве необанке, другачије организоване, без лиценце (услуге нуде кроз лиценцу партнерске традиционалне банке), растерећене администрације која успорава процес рада и услуге клијентима. Клијенти који увелико користе дигиталне канале свакодневно желе бржу услугу. Они једноставно желе бољу дневно повезаност са банком, доступну, бржу и прилагођену себи, свом степену дигиталне образованости.
Традиционалне банке удружују се са необанкама како би се брже се прилагодиле технолошком тренду, имале одговарајућу понуду / платформу за све врсте клијената, поготову надолазећих генерација. Пример једне такве необанке је Revolut банка у Великој Британији код које се свакога дана региструје 7.000 нових клијената! Брзина којом она ради аквизицију нових клијената, постала је недостижна многима, али и алармантна ситуација на финансијском тржишту ове земље у којој су традиционалне банке већ у мењинском проценту у односу на нове Финтек банке.
Нон банке – Ово је најинтересантнија категорија нових банака, које су се појавиле као претња традиционалним банкама. Ове банке немају дозволе и лиценце које имају традиционалне банке, али раде у складу са новим законима о финансијском пословању на нетрадиционалан начин, дигитално. Нон бнке су и финтек старт уп компаније које се појављују у значајном броју, док су у најразвијенијим земљама Европе већ озбиљно угрозиле позицију традиционалних банака. Пример је банкарско тржиште Велике Британије, Шведске, Норвешке, Данске…
